「我们都被称为养老金,可我们不一样!」
by Age Pension & Superannuation
澳洲现在的养老金体系,是由三个重要部分组成的。我们通常称之为「三支柱」体系。这里的养老金「三支柱」体系是按照养老责任划分的,与国内按行业和地区来划分(如公务员机关事业单位、城镇职工、城乡居民)的养老金体系截然不同。
从上面的图中可以看出,在澳洲「三支柱」的养老金制度设计中,养老责任(即养老资金来源)由政府、雇主(企业)和个人(员工)分担。
1 政府的责任:
保基本,通过老人福利金(Age Pension)来实现老年人的最低生活保障。
2 雇主的责任:
帮助员工进行强制养老储蓄。通过将法定的强制雇主供款(Superannuation Guarantee Contributions)存到员工的私人养老基金(Superannuation Fund 或 Super Fund)中来实现强制养老储蓄。现在法定的最低要求,是员工个人日常工资的9.5%。
3 个人的责任:
对于个人而言,即便有了政府的保底福利(Age Pension)和雇主的强制储蓄(Superannuation Guarantee),多数人仍无法在退休后,保持与退休前相当的生活水品。
为了实现这一目的,个人的责任是通过,自愿自主的养老储蓄和投资,来实现个人希望达到的退休生活水平。
这包括以自愿供款(Voluntary Contributions)方式向养老基金(Super Fund)中存入更多的钱用于投资。在养老基金外(outside super)进行退休储蓄和投资。比如,投资股票、债券、基金等各种理财产品,经营私人企业,投资房地产等。
因此,澳洲「三支柱」的养老收入体系,概括起来的主要特点就是:
第一支柱:政府福利,保障基本生活水平
第二支柱:雇主供款,实现强制养老储蓄
第三支柱:自主理财,提供额外养老收入
其中第一支柱是由政府运营管理的老人福利金(Age Pension)体系(前文故事里,张阿姨口中的「养老金」)。
而第二支柱的雇主强制养老基金供款(Superannuation Guarantee Contributions),和第三支柱中的个人自愿养老基金供款(Voluntary Contributions)部分都会进入由私营部门经营管理的个人养老基金(Superannuation)体系(前文故事中George,Jessica和Steven 所说的 「养老金」)。
下面我们就来分别看一下,每个支柱的主要特点。