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澳洲置业常识:哪些保险必买?
[2017-10-08 20:39]
1 楼 
Yancey

在澳大利亚,人们在购买了新房之后,往往做的第一件事情,就是去购买保险。因为即使是澳大利亚,也曾发生过诸如森林火灾、水灾这样自然灾害。那么究竟有什么办法,能将灾难所带来的损失降低到最小呢?而究竟哪些保险是必须购买,哪些保险又是根据个人意愿购买的呢?


关于澳洲房屋的相关保险,比较常见的有四种:房屋保险、房屋财产保险、公众责任险和房东保险。一般向银行贷款的房子都会强制性购买房屋保险,而房屋财产保险、房东保险和其它是自愿选择购买的;根据不同的保险公司有不同的投保方案,收费也是不一样的。


有关保险的一些术语:

  • Premium:就是保险费用。一般是年费或者分期每月缴纳,多数情况下分期会稍微贵一点;
  • Excess fee:就是超过费用。其实是每次保险公司赔偿时需要投保人自己出的钱。所以excess fee越高premium越便宜;
  • Sum insured:就是投保的价值。很多人为了保费便宜,就少保一点价值。其实有些policy发现低投保的情况下可以一毛钱都不赔的,所以大家应该根据自己的情况来选择。值得一提的是,这个投保价值可以随时review,比如你加盖了一个凉棚什么的,那总的投保价值也应该相应的增加。投保价值应该考虑所有重造房子的reasonable costs,比如材料、劳动力、设计费等等。
  • Discount:就是折扣。通常有的几种折扣是:
    • Package holder,就是因为有房贷在这家银行,所以给你一般10%的折扣;
    • No claim discount,是一直没有发生意外或没有要求赔偿的折扣;
    • Multi-policy discount,通常对专门做保险的公司来说,如果你拥有他们公司的多个保险的话,他们会给你的折扣;

房屋保险Building Insurance

房屋保险费主要是为了保障不可抗力事件而对房屋结构造成损失而购买的保险。它主要保的是和房屋结构有关的部分,因为非房主因素而造成的房屋结构性损坏都可以包括在这个保险范围内。自然灾害如火灾、洪水灾害、风灾等,还有交通事故对房屋所造成的破坏,都可以通过这个保险得到赔付。不同的保险公司有不同的保险产品和相应的费用。

保险费每年支付。作为向银行贷款的房产,银行强制性要求购买房屋保险。大多数情况下,每年的房屋保险为$300-700,根据房产的结构和价值的不同,房屋保险费有很大的差别。如$350,000价值的砖木结构的单层别墅房,其每年的房屋保险大约在$300-450左右。 

有这样一个案例:一客户买了一片物业,共有三栋房子,因为建筑年久,房子不得不进行维修,当时预估的维修费用是每套10万澳元左右。但还未开工重建,就遇到了一场火灾而被全部烧毁。由于这位客户此前已为这片物业都购买了建筑保险,结果保险公司为每栋房子赔付了10万澳元,总计为30万澳元,于是"因祸得福",这场火灾非但没有造成任何财产损失,反而从中多赚了一些钱。但之所以有样的运气,还得归功于及时购买了建筑保险。

由此可见,购买建筑保险是必需的,来自国内的购房者尤其要建立这种意识。如果作为自住房,想进一步要保障自己的室内财产,建议还可以购买和屋内财产保险。


房屋财产保险Home Content Insurance

房屋财产保险可根据所有人自行决定是否购买。主要按内部装修和摆设价值计算。最基本的房屋财产保险,如保险额为$35,000,则每年的保险费为$300左右。如果是家里电器损坏,或房屋被盗,室内财产保险将能为您的利益保驾护航。

需要注意的是珠宝等贵重物品只有在投保时加以说明才能获得赔偿。其实房屋财产保险对于房东和租客来说都是很省心的,因为非房客造成的利益损失是不需要由房客承担的。同时也就是说租住有投保的房产,居住起来能更舒心。保险契约内通常用的总括(Comprehensive)性的字眼,并不代表涵盖所有风险的承担,最简单的,门窗的玻璃、车库内的汽车常就通常不在保险范围之内。


公众责任险Public Liability Insurance

针对于投资房来说的话,除了建筑保险外,还可以进一步购买公众责任险Public Liability Insurance,公众责任险是承保被保险人在其经营或拥有的地域范围内从事生产、经营或其他活动时,因发生意外事故而造成他人(第三方)人身伤亡和财产损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。比如租客在租住的房子内发生意外伤害事故后要起诉房东,如果房东购买了公众责任险的话,那么房东就能够靠这个保险了。


房东保险Landlord insurance

要是发生以下这些情况,就可以依仗这个保险:租客拖欠房租;租客损坏财物;租客中途毁约等。虽然这些情况在澳洲房屋出租过程中并不多见,但如果要防微杜渐的话,还是可以考虑一下的。

对于租客来说,如果房屋遭到非房客所为的异常变动,房客是不用承担任何责任的。由于异常变动所造成的房屋的损失将有保险公司来承担。

而在房屋出租期间,房客的私人财物如家俱,珠宝,衣物等,通常都不包含在房东的房屋保险范围之内。但是房客可以与房东协商为个人财产进行投保。


其它注意事项

一些特定风险如战争,自然磨损,和保险人或家属的故意或不当使用造成的损害都无法获得理赔。所以要到保险公司去办理这些无法得到索赔的保险,这样您的生活才会得到很好的保障。 

房屋保险契约通常包含房主私人的"疏忽责任险",这点在签定租房协议(租约)的时候一定要注意,否则事后若产生麻烦就不好了。

为了防止房屋失窃,房客可以在房屋内加装"防盗报警器",这样可以降低房屋失窃的可能性。房屋一旦失窃,那么负责安装"防盗报警器"的公司将有责任向你支付相应的赔偿金,但不会是全部的损失赔偿,这部分赔偿也只是该公司支付给你的,能够获得的赔偿将是你在保险公司投保的项目。

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