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贷款要收紧?Keylend带您解读APRA新政。

 壹本乐活    2021-10-07   [原文]

  澳洲基准利率继续维持,在0.1%的历史最低点       


尽管很多批评声认为历史最低利率让澳洲的房地产市场出现了“超级增长”,澳联储在今天的月例行会上仍然决定继续维持0.1%的利率


澳联储行长Philip Lowe称注意到了房价的快速增长,然而当前的通货膨胀率仍不足以撼动澳联储进行加息操作,他表示“尽管由于病毒扩散导致很多市场出现了下降,澳洲房产仍然保持高速增长。”


“由于自住房和投资房的需求增长,当前的房屋信贷增长迅速。财政部门已经在讨论由于历史低利率导致的信贷增长,可能会导致的宏观经济稳定风险。在这样的大环境下,维持贷款政策的稳定和贷款可偿还缓冲空间的合理是非常重要的。“


两周前,澳联储副行长Michele Bullock表示澳洲银行被迫降低基准利率来促进澳洲经济在新冠肆虐期间的增长。她表示”澳联储降低基准利率到历史最低水平且出台了一系列配套政策来降低集资成本和经济各个领域的利率。“


尽管基准利率从去年11月就开始维持在0.1%的最低点,澳大利亚抵押贷款的真实成本可能会随着时间而改变。


Finder Graham首席消费者研究员Cooke表示借款人需要在市场上广泛研究已找到最合适的产品。


她表示“澳联储数据显示在在上一个周期澳洲银行四次调整他们的利率,其中四次提高了利率,这样的调整很可能会再次出现。对于些尚未固定利率的借款人应该重点关注银行的这些变化,因为这可能意味着每个月更高的付款。


了解更多详情请参考:https://www.rba.gov.au/


        


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Keylend专业分析和预测贷款限制政策,哪些人影响最大?


大利亚审慎监管局(Australian Prudential Regulation Authority, APRA)发布未来两个月内将发布贷款限制政策。原因很简单,低利率,政府和银行的补助,对房子的需求和持续增长的房价导致更多的人需要借更多的钱来实现购房,因此将提出限制政策来缓解未来的风险。


以下是去年和今年DTI对比

Jun Quarter 2020

Jun Quarter 2021

16.0%

21.9%


什么是债务收入比?Debt to Income Ratio (DTI) 是总债务对总收入的比例,银行会用这个指标来判断申请人还贷压力程度。

例如,假设有一对夫妻,每年的家庭总收入为 $120,000,他们想借 $700,000

抵押贷款                                 $ 700,000

Amex信用卡额度                     $ 10,000

债务总额:                              $ 710,000

DTI = $710,000 / $120,000 = 5.91



目前四大银行的DTI要求如下:


v  ANZ: 首次购房者DTI>7会额外考虑,投资者DTI<9


v  CBA: 银行会监控DTI>4.5的申请,DTI>7的申请需要由专门的信贷部门批准


v  NAB: 贷款收入比率LTI上限为7,DTI<9


v  Westpac: 如果DTI>7,将提交给银行专门的信贷部门进行进一步审查




如果简单来说,家庭收入12万,贷款不能超过72万,从上面两个表格来看南澳2021年8月房子中位价在56万左右,首次购房影响不大,但如果假设是买第二套房来投资目的,DTI不能超6的限制就对这些投资人的伤害就非常大了,甚至可以说是致命的。大家都不希望出来就是这么狠的限制政策,那我们分析并预测APRA潜在的限制政策的可行性和多样性。


1.     限制DTI,潜在方向在DTI不超过6

·         好处:避免太多人接过多的贷款;限制投资人贷款,限制过热的房市

·         坏处:可能影响首次购房贷款金额除非有特殊豁免(因为APRA此前强调此次限制政策更新尽力保护首次购房者,不让他们收到不公平影响)


2.     收紧贷款计算,潜在方向在调高Floor Rate来限制贷款能力

·         好处:利率提高的时候借款人还款压力降低

·         坏处:可能影响首次购房贷款金额除非有特殊豁免(因为APRA此前强调此次限制政策更新尽力保护首次购房者,不让他们收到不公平影响)


3.     限制LVR,潜在方向限制投资者

·         好处:降低LVR来降低贷款风险

·         坏处:可能影响首次购房贷款金额除非有特殊豁免(因为APRA此前强调此次限制政策更新尽力保护首次购房者,不让他们收到不公平影响)


4.     限制还款方式,潜在方向限制只还利息贷款

·         好处:鼓励本息同还,减少涨息时候的还款压力;

·         坏处:限制投资者


5.     综合上述

·         APRA可能会实施一个综合上述或更多的条款,以不影响首次购房者的利益前提下,更多地限制条款来降低经济风险


以Keylend经验来看,当政府提出要求的时候,银行会在一两个月内更新政策!如果DTI真限制在不超过6,对投资者将会是一个很大的打击,首次购房者我们预测会比这个松一点,如果近期有购房或转贷需求,请立即、马上、速度联系我们以免耽误限制政策出来之后影响贷款




KEYLEND结语:  我们认为在政府的财政支持下,利率持续维持在历史低位,伴随着就业的强劲复苏,消费者对房地产市场的预期将保持持续强劲。因此这个财年整体住房价格很有可能将会继续增长。若你有购房计划,或者对于以上政策有所疑惑或者问题,请联系我们贷款经纪人给您情况进行评估听专业的,贷款自然有方向








*All above are Terms and Conditions Apply 

 想了解更多请联系我们专业的贷款经纪人


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2022-01-23 22:26:04